三大借貸管道大比拚 借款前先評估還款能力

3大借貸管道大比拚 借款前先評估還款能力。(鉅亨網資料照)

 

根據聯徵中心資料顯示，每年的年中，新增信貸總額都較整年突出，主要是因為民眾借貸用來所得稅，今 (2020) 年因為疫情，緊接而來將是第三季開學季，可能要為家中孩子繳學費，許多銀行推出信貸專案，其實借貸除了銀行信貸，還有保單借款、證券不限用途款項借貸，消費者在借款前最好先評估還款能力，再針對 3 大借貸管道好好比較，就能輕鬆周轉資金。

 

 

銀行業者提醒，借款前先確認自己是否有足夠的還款能力，有借有還、再借不難；其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。

借貸管道有 3 種，民眾可依需求來申請貸款：

第一種：「信用貸款」，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，正因如此，利率相較房貸、車貸來得高。信用貸款除了關注利率，也要注意各種費用，像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，也都是借款成本。

信貸屬於客製化商品，會依照申貸者的職業、年收入、借款金額以及預計攤還期數等條件，而有差異化的「個人適用利率」，再加上所需負擔的總費用，民眾可用來推算出「總費用年百分率」(APR)，並逐一比較哪家信貸方案適合自己。

根據凱基銀內部資料分析，8 成以上有資金需求的客戶，貸款資訊來自網路搜尋，其中又以貸款比價型平台如 Money101、AlphaLoan、貸鼠先生及 iCard.Ai 等最多，且觀察貸款比價平台的用戶使用習慣發現，「貸款利率」為信貸消費者選擇往來銀行的首要比較項目。

凱基銀因此與四大平台合作，即日起提供首月 0.01% 優利資金週轉方案，第二個月起年利率只要 1.98% 起，搭配可隨時借還的「速還金」，不僅申辦免手續費，有動用額度才計息，新戶首月每借 1 萬元，每月利息不到 50 元。

而永豐銀針對薪轉戶推出「豐時貸線上信貸」亦採全自動化流程、快速核撥；永豐銀行表示，薪轉戶具穩定現金流，銀行往來黏著度高且個人金流紀錄相對完整，可免提供財力證明，線上申辦完成後最快 20 分鐘核撥，免綁約可隨時還款，同時，首創信貸「鑑賞期」優惠、第一個月只需繳息，以信貸 10 萬元為例，手續費 100 元，第一個月的利息每天只要 1 元（年利率約 0.35%），第二個月起本利攤還利率 2.99~5.99%，依客戶條件定價，讓資金運用更輕鬆。

第二種：「保單借款」，即是借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款。不過，並不是每張保單都可以申請借款，需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請。

換句話說，就是將自己未來的理財 (保障) 帳戶先借出來。保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從 2.7%~6.9% 不等，部分保單從 4% 開始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在 4%~9%。

業者提醒民眾，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長，本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。

第三種：「證券不限用途款項借貸」，是以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為 6%。然而，並不是手中有股票就能申請借款，須取得授信額度才能申貸。

資料來源https://news.cnyes.com/news/id/4513236

 

 

 

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霧峰區公所於9月26日( 六)於阿罩霧公園舉行「2020臺中市逍遙音樂町─戀戀峰情」

（總社長孫崇文/台中報導）

臺中市逍遙音樂町活動已邁入第17年，霧峰區公所於9月26日( 六)於阿罩霧公園舉行「2020臺中市逍遙音樂町─戀戀峰情」， 特別以今年2020(愛你愛你) 為發想，以抒情又璀璨的「情歌」為主題， 行銷霧峰在地豐富的音樂文化底蘊，提升民眾欣賞音樂藝術的涵養。

阿罩霧公園舉行2020台中市逍遙音樂町 戀戀峰情

霧峰區長陳宗祈表示，今年「戀戀峰情」， 特以抒情璀璨的情歌為題，話說情歌可以是愛情、 是親情甚至是友情，透過老中青世代共融、細膩精彩的演出， 冀由首首動人的經典情歌，邀請區內阿罩霧紅樓愛樂合唱團、 本市立案街頭藝人福田社區樂團， 全國知名藝人葉諾帆及喬幼共同演出，透過演唱者細膩的唱腔， 多首膾炙人口歌曲，帶領著聽眾找尋情感的寄託， 拉近人與人之間的距離，延續霧峰在地濃濃的人情味。

活動當日下午6點起現場發送摸彩券，數量有限送完為止（每人限領 1張) ，將在節目穿插摸彩活動，獎項有43吋液晶電視、腳踏車、 氣炸鍋等多項好禮，等您一起來同歡拿大獎！另外現場還有各社區特 色美食、伴手禮，以及政令互動宣導攤位和您一同玩遊戲、長知識， 歡迎攜家帶眷闔第光臨。活動小叮嚀防疫期間參加活動，請務必「 戴口罩、保持安全距離，發燒或呼吸道感染者請在家休息」。

資料來源https://news.sina.com.tw/article/20200922/36406736.html

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揭開馬斯克的黑科技面紗 特斯拉車主：開過就「回不去了」

特斯拉，無疑是今年車壇、股市最受熱議的關鍵字。它創下了單一車廠電動車銷售突破百萬輛的里程碑，讓全球車壇對引擎技術的研發畫上句號。買特斯拉汽車的人到底在想什麼？特斯拉對他們而言又是什麼？還有，特斯拉的未來會是什麼？這些你不知道的特斯拉人與事，正是在這場新舊科技板塊遷徙活動中，不可忽視的牽引力。

最新一期《財訊》雙週刊以「特斯拉未來式」，完整解析特斯拉創辦人馬斯克的建構霸業的心法，同時分析特斯拉台廠供應鏈中還有什麼潛藏的黑馬？

《財訊》在8月22日午後直擊特斯拉的車主活動，當天台中的天空晴朗蔚藍。台中港區最南端、大肚溪口的南堤路。八十米寬的路上，突然開始駛進一輛輛汽車，總共約八十輛在工作人員引導下於路邊整齊停好。定睛一看，每輛都是特斯拉。

這是今年全球唯一的一場、特斯拉原廠認證車主俱樂部世界地球日活動，就在這裡展開序曲。台灣特斯拉車主俱樂部會長徐義能說，由於新冠肺炎疫情的關係，其他國家的特斯拉2020年世界地球日活動不是取消就是改為線上，只有台灣在延期四個月後照常舉辦。今年的主題是參觀台中發電廠，呼應世界地球日的精神，推動永續能源發展的基礎，「也是馬斯克創辦特斯拉的信念。」

這就是馬斯克的魅力，也是特斯拉的品牌魔力。他讓消費者相信藉由使用他的產品，可以讓地球變得更好。馬斯克是一個創新冒險家、超級工程師，以及商業魔術師的組合。但其實更重要的是，馬斯克透過特斯拉，讓不只是汽車產業，而是現有科技，甚至是其他你所想像不到的層面，都發生翻天覆地的變化。

馬斯克已經讓汽車生產、銷售和消費模式，都變成如手機一般的3C消費性電子產品。「他採用大量規格化零件，這就不像汽車業，而是3C產業的特色。」特別的是銷售。特斯拉採用有別於其他汽車業的直營手法，不設經銷商，甚至鼓勵消費者直接從官網上訂購，自己挑選自己喜歡的，不二價、不送配備，不必跑到展間。而且消費者也很難想像，一輛要價163萬元起跳，最貴超過700萬元的豪華車，交車時你只會拿到一把鑰匙。

所有的疑惑，請車主自己想辦法找答案，不會有服務人員說明。這在傳統車廠，尤其是豪華車品牌簡直是不可思議！但手機行業出身的特斯拉車主林裕傑生動地比喻，「就像你到門市去買手機，也不會有人告訴你按哪裡可以打電話接電話，或是要怎麼回訊息，在智慧型手機人性化的使用介面上，使用者自然都會找到答案，真要找不到，就找用過的人問。」

一位車商觀察，開特斯拉的人不同於其他豪華車主，多半不是要用座車來作為尊榮的表徵，而是要證明一種「預見未來」的生活態度。訪問多位特斯拉車主後，大家的共同心得就是「回不去了」。即使大家對產品的組裝品質、分公司的服務都頗有微詞，但只有特斯拉再出新款車型，才是他們想換掉手中這輛特斯拉的唯一動力。

接下來，特斯拉還讓汽車變成不只是汽車，他還能變成什麼？這才是最令特斯拉車主期待的。其實特斯拉從根本上就不是一個傳統車企，反而是把汽車作為一個營運平台的新商業模式，它蒐集廣泛的大數據，藉此了解駕駛人習慣是否安全，甚至作為產險費率的議價基準，讓運輸業、金融業可能也跟著徹頭徹尾地改變。

特斯拉也正一步步把其他領域的黑科技放進你的車子裡。它讓每輛部特斯拉車內都擁有龐大容量的電池系統，可以作為家庭使用的儲電。而未來，馬斯克也表示，在自動駕駛系統成熟之後，也將會有數百萬輛特斯拉汽車投入無人計程車的服務行列，將利用既有已經銷售出去的特斯拉汽車，在車主不需要用車的時候，經由特斯拉提供媒合載客系統，自動上路進行服務。也就是說，等法律許可無人駕駛的那一天到來，只要你願意，你的特斯拉在送你上班之後，他會出去當小黃幫你賺錢，然後在你下班前準時回到原地，接你回家。

資料來源https://money.udn.com/money/story/5607/4865664

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金價貴桑桑 黃金CFD交易門檻低 小資族也可入手

金價貴桑桑 黃金CFD交易門檻低 小資族也可入手。(圖：AFP)

目前在台灣，投資黃金的方式包含黃金現貨、黃金存摺、黃金 ETF、黃金期貨以外，還有今 (2020) 年甫問世的黃金差價契約 (CFD)－－元黃金正反 5，為台灣黃金交易市場的首檔新兵，其特色在於交易門檻較低，可利用適當槓桿控制風險，百美元即可入手，在金價仍處在歷史高檔區間的現在，等於讓小資族也能參與投資黃金商品期權市場。

元大期貨表示，2020 年以來黃金持續飆漲，不僅刷新 2011 年的歷史高點，更一度突破每盎司 2000 美元大關，近日聯準會 (Fed) 主席鮑爾在全球央行年會之中，提出容許通膨率適度超標，意味低利率將延續更長的時間點，進而拉低美元指數，相對有助於金價表現，因此黃金金融商品仍然是交易人近期相當關注的投資標的。

元大期貨總經理周筱玲表示，過去民眾多半習慣使用銀行的黃金存摺，或是到銀樓、銀行購買金條，對於只想以黃金作為交易標的的人而言，元大期貨還有許多以黃金為連結標的的新選擇，也就是黃金 CFD，槓桿倍數可以從 1 到 20 倍客製化，多空雙向交易、交易時段近 24 小時的特性，無論看多或是看空，皆可隨時掌握行情。

所謂 CFD，又稱差價契約，CFD 交易是金融市場上投機交易的一種形式，不需買入或賣出任何標的資產，只需要存入保證金對可能的虧損進行擔保，以及少量的交易手續費；在差價契約出現之前，只有擁有大筆資金的參與者才能在國際交易所交易金融工具，但元大期貨今年推出我國首檔差價契約，等於為不同資金量的投資人打開了投資更多元金融市場的大門。

元大期貨「元黃金正反 5」即是黃金差價契約，是一種店頭衍生性商品，以買賣差額用現金結算，並運用保證金來放大槓桿的買賣方式。入手交易不同的黃金商品須留意相應的交易成本，像是報價點差、換匯成本、手續費、管理費等。黃金 CFD 的交易成本相對低，交易的單位也相對小 (0.01 手 / 1 盎司)，多空皆宜，不須轉倉，因此小資金便可進場交易，不過，需要留意的是，因為具備槓桿特質，交易人需加強風險管理。

現在黃金價格仍落在歷史高檔區，無論要買黃金現貨或是黃金存摺等，價位都偏高，CFD 小資金的交易門檻，讓躍躍欲試的小資族能有個小試身手的平台，也為期權市場注入更多新活水。

資料來源https://news.cnyes.com/news/id/4521339

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台中購物節買汽車抽豪宅！超過2億元151筆 全用來買百萬名車

▲台中購物節期間，吸引151名民眾在台中購買百萬名車，希望能抽到大獎。（圖／台中市政府提供）

記者鄧木卿／台中報導

2020台中購物節從7月1日開跑至今，受到全國熱烈迴響，今年首度與東森購物、PChome兩大電商平台合作，讓外縣市民眾也能買得到台中特色產品，台中市政府經發局分析消費資料發現，其中有151張登錄發票是購買百萬名車，累積逾2億元，消費者無非希望買汽車能再抽中汽車，甚至千萬豪宅。

台中購物節抽獎活動，每天抽1部電動機車、每周抽10萬元現金和價值約70萬元汽車，9月12日並將抽出最大獎千萬精品豪宅。

經發局分析，購物節帶動國產車和進口車經濟，分析民眾登錄發票發現，有151張是購買百萬級名車，累積2億493萬7342元，其中最高單筆金額為279.6萬元，不少民眾就是看準購物節大獎，特地到台中購車，希望買汽車再抽汽車。

經發局表示，台中購物節APP下載次數已超過28.8萬，累積登錄金額超過47.7億元，提醒還沒有登錄發票的民眾即早登錄，中獎機會越高，活動至8月底。

資料來源https://www.ettoday.net/news/20200814/1784735.htm

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3倍券變10倍！全國首波2100位幸運兒出爐

振興三倍券你花完了嗎？經濟部中部辦公室日前舉辦「振興三倍券超值包好好買！再抽市集抵用券！」，昨(11)日抽出2100位2000元的獲獎序號，只要在8月23日以前，到各自治會辦公室，就能兌領二千元的市場抵用券。而這一次沒中獎也不用氣餒，還會有2次抽獎機會。

3倍變10倍! 抽出2100位幸運兒

經濟部中部辦公室於109年7月15日起辦理為期一個半月的「振興三倍券超值包好好買！再抽市集抵用券！」集結全台-北中南140個市場與夜市共同推出三倍券超值組合包，更加碼購買超值包抽二千元抵用券，讓三倍券好康直接變十倍。

經濟部表示，昨天共抽出2,100個二千元的獲獎序號，等於即日起就有420萬元的購物金在這140個市場、夜市使用。這些市集抵用券可以用到今年10月31日。運得主可於即日起兩週內，也就是8月23日前，到各自治會辦公室兌領二千元的市場抵用券。

沒抽中好失望? 還有2次機會

經濟部中辦主任郭坤明表示，此次集結全台140個夜市、市場推出百種超值包，經濟部再加碼二千元抵用券抽獎活動，希望能帶動攤商至少三倍業績，也讓民眾買到超值好康。

經濟部說明，持三倍券購買組合包，可參加二千元抵用券抽獎，共6,300名，分三次抽出。昨天共抽出2,100個二千元的獲獎序號，至於本次沒有抽到獎的民眾也不用氣餒，後續8月25日、9月8日還有兩次抽獎機會，也各會抽出2,100個二千元市場消費券。

資料來源https://news.cts.com.tw/cts/life/202008/202008122010122.html

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跟銀行借錢，營收千萬老闆也沒搞懂的7件事

銀行如何評估一家公司

銀行在核准一筆貸款前，會執行相關例行流程。某銀行界領袖向我說明了她旗下放款專員在核准中小企業的信貸前，都會執行的評估流程。以下是流程步驟：

．檢視公司是否有辦法繼續經營。公司得以繼續經營的關鍵考驗是公司是否有穩定且忠誠的客戶群、可預期的利潤率，以及可預期的現金流。首先，銀行會檢視公司至少一完整年度或兩年的損益表，而且是逐月檢視，希望了解公司是否有在賺錢。

．然後，檢視淨利率。每個產業都有其標準的淨利率，而你應該要知道你所屬產業的標準值，如果你公司的淨利率能夠高於業界標準，那麼在任何銀行眼中，你就加分了。

．接下來，檢視公司的毛利，看它是否足以支付固定及變動費用。包含長、短期貸款利息在內的所有費用，都是從毛利來支付。如果毛利水準在30% 以上，則銀行可能認定你的定價以及控管直接變動費用（即銷貨成本）的能力非常傑出。

．了解公司的收入是會持續成長還是衰退。檢視公司客戶的品質，同時也檢視客戶的購買行為。請讓你的會計準備好一張報表，列出有多少百分比的客戶已與公司有兩年以上的生意往來，以及有多少客戶是今年才向公司進行採購。客戶是否會定期購買，並且會長期支持你的公司？顧客忠誠度將會驅動重複購買的行為，以及讓老客戶更願意將你的公司介紹給新客戶，這將驅動營收成長。如果連續幾期損益表都顯示出營收成長，銀行就會對你的未來充滿信心。

．檢視公司請款單能確實收到款的能力。這時，現金流量表就能提供很好的洞見來源。銀行將會檢視公司的現金流週期，（其）記錄了公司需要付款，以及客戶付款給公司，這兩者當中的時間差。了解你在催收應收帳款方面的效率。

．檢視營運資金的規模。銀行將會檢視你的資產負債表，並比較資產與負債，以評估公司是否有能力支付額外的現金需求或長期負債的利息和本金。銀行將會從流動資產中扣除存貨金額，並檢視流動性最高的資產─也就是現金以及應收帳款─是否足以支付流動負債。這種「假設性」的檢驗將有助於其了解，在最糟狀況下，即使公司的存貨無法轉換成營收終至變成現金時，公司是否還有能力償付債務。

．最後，仔細審視公司裡的主要幹部。銀行會希望了解負責公司日常營運的經理人的背景；他們是否專精於所經營的領域、他們的工作經驗以及在公司的年資，在申請任何一項銀行貸款時都會有加分效果。銀行了解，長期而言，已共事多年並獲致成功的經營團隊，更可能成功經營出一家賺錢的公司。

和銀行打交道的7迷思

我的銀行家朋友所告訴我的事中最讓我吃驚的，就是與銀行打交道時，連營業額上百萬美金的中小企業經營者，都常有的7種迷思，（以下）從銀行專家角度提供實際觀點。

迷思1：銀行只需要知道我公司對於營運資金的需求。只要資產負債表夠穩健，銀行不會在意我的公司將如何使用這筆貸款資金。

事實1：這不是真的。無論你所申請的貸款是否是短期，銀行都會巨細靡遺的問你準備如何運用這筆借來的現金，你必須仔細思考並準備好答案；要是你沒有做好準備，銀行將會以負面性的預測來填寫審查意見。銀行本來就是一個制度化的悲觀主義者。

你是需要現金以建立存貨嗎？這被稱為「供應鏈融資」；在公司向欠款客戶催收的同時，你是否需要現金來支付薪資？這叫做「薪資融資」；為了公司的成長，你是否需要投資基礎建設？這則稱為「資本融資」。

貸款的目的為何重要呢？因為公司的貸款目的將會決定其貸款的期限。請清楚了解你的公司為何需要這筆錢，以及這筆貸款將如何強化公司的資產負債表；換言之，這筆貸款將如何幫助公司的資產增長。

迷思2：一旦貸款被核准，只要公司如期付款，銀行就不會再過問任何事。
事實2：一旦批准一筆貸款，銀行就成為公司的隱名合夥人，而所有的合夥人都會希望了解公司的營運將況。銀行將希望確保公司有能力維持漂亮的財務報表。所以公司對銀行的義務不僅僅是清償其貸款利息和本金，銀行也會指望得到公司的每季以及年度財務回顧。請做好提供報表的準備。

迷思3：公司（法人）與其擁有者的個人財務是各自獨立的，因此銀行不會過問公司擁有者的個人資產負債表。
事實3：這不是真的。銀行會用宏觀的態度來檢視中小企業的擁有者及經營者，這代表雖然公司是以法人名義經營，但在放款之前，銀行可能還是會要求個人名下財物做為抵押擔保（你的房子、你老婆的珠寶，或是你的車）。

迷思4：若是公司財報虧損，但現金流是正的，銀行仍舊會願意核准放款。
事實4：這也是錯的。如果中小企業經營者為了降低賦稅而在損益表上故意做出虧損報表，那麼在你向銀行申請貸款時，這將會變成一個障礙。顯示出現金流以及利潤是很重要的。如果你希望能申請到一塊錢的貸款，則銀行為降低貸款違約的風險，通常會希望你能展現至少1.35 元的淨利，以證明你在景氣疲軟時仍有能力支付這筆貸款。

難處在於與國稅局之間的角力拉扯。有些中小企業經營者為了付較少的稅負，會嘗試認列前置費用以降低利潤（而這可能完全合法）。但請牢記，短期內的避稅策略，在你希望申請銀行貸款，或者在你希望把公司賣掉時，都有可能扯你的後腿。

迷思5：銀行不會注意資產負債表上的保留盈餘。
事實5：保留盈餘是貸方會仔細斟酌的一個數字。保留盈餘出現在資產負債表的股東權益欄位中，這個數字可以反映出公司自創立至今所達到的淨利總額，因此也連結著損益表以及資產負債表。中小企業經營者可以選擇將其淨利——也就是賺進來的利潤——保留在公司裡，或者將其分配出去。

但如果你日後打算申請一筆貸款，在申請前，將越多的現金以及保留盈餘留在公司越好。而且你應該牢記，大多數的商業貸款單位都會規定你在收到貸款款項後，必須在至少90 天內持續保留現金及保留盈餘在你的資產負債表上。將利潤分給股東是非常合理也合法的行為，但如果你把公司所有的現金都分光，則銀行絕對不會核准你的貸款申請。

迷思6：銀行只在意我的商務關係。
事實6：銀行對你的所有金融需求都很感興趣。如果你在別的地方擁有一大筆個人帳戶，在申請商務貸款時，主動表示你願意將這些款項轉存到貸款銀行，將會帶給你不小的談判籌碼。

迷思7：如果我所經營的公司與銀行做過許多交易，我就可以算得上是一位大客戶。
事實7：銀行與你的商務關係主要在於公司存在其帳戶的餘額，而非交易的筆數。銀行不僅在交易上可以賺錢，在你的存款上也賺得到錢。假如公司在銀行的存款越多，則面對銀行時，籌碼也就越多。

資料來源https://www.businessweekly.com.tw/careers/blog/3003406

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