金融小學堂／財富成長 選對投資方程式

時間將進入2020年，你開始準備新年度理財功課了嗎？適逢近期國際主要股市頻創新高，如何掌握投資契機成為備課挑戰。中國信託銀行建議，緊盯美中貿易戰演變、債務危機以及美元強弱等三大變數，靈活運用槓鈴配置、優質收益、趨勢投資、安全水位等四大投資策略；若無暇盯盤的投資人，則要找對智能理財服務。


「希望新的一年更有錢！」是很多人的新年新希望，不過，想讓願望成真不能只靠努力打拚一份薪水。環顧台灣薪資市場自2000年以來平均年增率不到1%，若考慮物價上漲因素後，實質薪資已呈現下滑趨勢，因此想要財富成長，正確方程式應該是「薪資成長＋投資獲利＝財富增長」，惟有加上投資，才有機會讓資產正成長。


投資第一課就是認清市場變化，中信銀行分析，2020年的金融市場是轉機與危機並存的一年，首先，美中貿易戰能否順利化解或轉趨激烈尚不得而知，最近的觀察點落在2020年元月是否如期簽署第一階段協議及內容細節；再來是景氣成長趨緩過程通常伴隨著國家、企業債務危機，將牽動債券投資工具選擇，例如可考慮將部分資金挪移到更高信用的債券；第三是美元走勢，若過強，將加重新興市場債務危機。


有鑑於金融市場不確定性仍高，中國信託銀行建議善用槓鈴配置、優質收益、趨勢投資、安全水位等四大策略因應。其中，槓鈴策略是因應市場變數仍大，風險性資產、避險性資產不可偏廢，應該像槓鈴兩端均衡配置；另因美國等主要央行仍將施行寬鬆政策，低利率、甚至負利率國家將愈來愈多，應尋找高股息股票、信用債等優質收益商品；


此外，投資首重趨勢，2020年投資5G等新興產業、有改革題材的新興國家有助提高投資報酬；安全水位則是考量目前公債殖利率已來到波段高位，部分資金應挪移到信評佳的信用債，以降低市場漲多回檔時的投資組合波動度。


投資第二課是找對投資工具，尤其是面對波動不確定性的投資環境，進場時機難以掌握，利用定期定額投資分批進場的特性，可有效降低買在高點之投資風險，進而提高穩定長期線投資報酬率，這時可以善用中信銀行「樂退GO」專案，只要在趕在今年底前申購者，即定期定額，可享終身0元申購手續費，正適合想要規畫新年度理財的投資人。


至於沒空、不想研究投資趨勢及進出場時點，或是不擅研判投資情勢者，最好的方法是透過智能投資服務。以中信銀行「智動GO」為例，每個月只要1,000元起，便能一次擁有四到15檔基金的投資組合，而這些基金都是透過以大數據分析，再輔以國際級投資模型，自動幫投資人賣出弱勢基金，買進成長潛力基金，期間的系統自動調整都不收手續費，且投資人可以透過LINE推播及email通知掌握投資變化，輕鬆達成出國旅遊、成家買房、退休規畫等理財目標。
文章來源https://money.udn.com/money/story/12040/4239669









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創業達人／記住「3步驟3數字」成功開店不再是夢

台灣人愛創業，青年創業貸款鼓勵年輕人創業，但是光有開店創業夢想不行，創業資金到手後，建議先計算出「損益平衡的模式」，接著預估開店後的「獲利與營收目標」，然後透過「制定行銷策略」吸客，掌握創業三步驟，按部就班，就能接近成功創業的目標。

步驟1： 「損益平衡模式」決定創業成功與否

達到「損益兩平」代表創業者至少不用在開業後，還要繼續投入資本，以至於現金流變成負的，這是開店的第一個目標，因為這樣可以讓經營者在周轉金燒完之前，還能以時間換取空間，在新店無法立即吸引人潮湧入，迅速獲利之前，慢慢培養客源。
最簡單的「成本」計算方法是，材料成本＋人事費＋租金＝成本，但隨著不同的業態，成本也有不同的細項，一般會把費用分為「固定費用」與「變動費用」，所謂的「固定費用」，最常見的就是按月給付的租金，至於「變動費用」，則包括每個月流動變化的水費、電費、電話費、瓦斯，與人事、行銷費用。
算出成本之後，接著以每月「營收」扣掉「成本」，計算出來的就是「毛利」，而成本不應該超過營業額的70%，否則，辛苦創業等同做白工。
其次，也可以從商品的售價進一步算出「毛利率」，以決定是否有獲利空間；例如售價100元的商品，如果成本是45元，等於毛利就是55元，以毛利除以售價，就能算出單一商品的毛利率。以餐飲業為例，毛利率至少要抓在約55%至70%左右，才不至於賠錢，這樣的創業商品，也才有開店一搏的空間。

步驟2：計算可達成的「獲利與營收目標」

「營收」計算最簡單的方式，就是以「來客數」乘以「顧客平均消費金額」；舉例來說，倘若要達到「損益兩平」的目標，需要日營業額8000元的早餐店，若平均一個客人的消費額，大約落在50元，就等同一天起碼要有160個客人上門才能「損益平衡」。
Money101建議，第一次創業的入門者，一定要以自己的預估數據，挑選相關業態競爭店的模式，數一下他們每個時段的客流量，去實際印證有無可能達到自己預估的數字。
但是別人的成功模式不等於自己也會成功，這個「數據」只能代表預估的來客數「可能」是這樣，畢竟人家經營這麼久了，自己創業實際上要多花功夫才能達到人家那樣的數據。

步驟3：省房租、鎖外帶客「降低成本」是王道

創業維艱，起步之初，未必人人都有機會大發利市，如果沒有把握「積極開源」，至少應該「聰明節流」。Money101建議，一開始可以挑選「巷弄店面」，房租可能省一半，這樣的好處是，可以不用逼著自己，非要做到根本無法達成的營收金額；最近很流行的「分割店面」，也是一個聰明的降低成本方法，畢竟一間月租金20萬元的燙金店面，如果分成四到五家小店鋪分租 ，一個創業者的「租金成本」，就立刻變成一個月只要四、五萬元。
如果做的是餐飲業，一般可分成內用、外帶、外送三種營業模式，如果把客層鎖定在外帶/外送模式，就算內用客少一點，但因為店面不用太大就能經營，店租相對會降低一些，比較適合創業起步階段。

舉例，開一家內用為主的早餐店，每天營收8000元，一個月不眠不休的工作，大約賺進24萬元，扣掉租金5萬元，扣掉其他水電與食材成本約11萬元，請個工讀生月薪3萬元，老闆自己大概只剩月薪5萬元。

如果改成外送三明治與點心給公司行號的下午茶模式，創業者就不用花錢租內用的店面，改租一間以廚房與工作區域為主的空間，一個月如果租金2萬元，同樣的營業額，成本少3萬元，就等於多賺3萬元，老闆自己的薪水就會變成8萬元。
文章來源https://udn.com/news/story/11319/4206945





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創業如同冒險旅程 創業應具備那些特質？

【希望之聲2019年12月6日】（編輯：樑曉憶）人到了不惑之年，也就是40出頭的時候，很多人會開始思考：“到底自己的未來要怎麼走？”過去可能迫於家庭的需要，迫於社會的現實，很多人在選擇就業的時候都希望CP值能高一點。可是到了40歲這個人生節點的時候，有些人可能就要開始考慮是不是應該爲了自己的興趣愛好而活了。

因此有人就會開始重新思考，要去轉換自己的職業跑道，也就是想要轉行，或者是準備要開始創業了。不過並不是每個人都適合自己創業。臺灣工研院專案經理蘇修賢先生給大家分析：究竟具有怎樣特質的人才適合於創業。創業就如同一次充滿冒險的旅程，會給你的人生帶來意想不到的精彩。

創業應具備的特質

在這方面，坊間有不少很有趣的論述：例如，什麼樣星座的人適合於創業；什麼樣血型的人適合創業。只要你認真的去查看一下各家所分享的資訊，就會發現大家針對什麼樣的人適合創業有很多的分析和介紹。

蘇修賢經理認爲，適合創業的人至少需要三種特質：首先，對於他未來的創業要具有極高的熱情，所以第一個特質就是要有高度的熱情。

第二個特質是要非常有毅力。因爲在創業這條道路上充滿着各種的不確定性，可能會有很多你從未遇到，或是從未預想過的狀況發生，所以你就得非常有毅力才能夠堅持下去，因此毅力也很重要。

第三個就是要有實力。實力包含專業能力、人脈、還有掌握資訊、掌握潮流，甚至是經營一家企業的能力等等。整體上，統稱爲實力。因爲你可能會在不同的行業上面需要不一樣的能力。

夢想 勇氣 （Pixabay）

具備熱情和毅力但實力不足怎麼辦？

講到熱情，人們會覺得其實想要創業的人本身就有一個理想，比如，以臺灣目前的市場來講，許多人覺得咖啡廳很多，那麼他是不是也能擁有一家自己的夢幻咖啡廳。不過講到第二點毅力的時候，突然就覺得如夢初醒，毅力很重要。不是隻有夢幻而已，你要能夠堅持下去。因爲在創業的過程中，他會碰到很多困難。

所謂的實力，從某種程度上來講，其實也是最容易量化出來的。可能你真的進入到這個領域以後才發現：它跟你想的完全不是一回事兒。那麼從實力上來講，可能就要考慮到創業週轉資金的來源，自己有哪方面的專業能力還不足等等。

蘇修賢先生還與大家談到了心態的關係。 他說：在創業這個旅程上，它是一個動態dynamic，不是等你全部都準備好，纔開始去創業。

他最近也接觸到一羣正在創業的朋友，他們的做法就是雖然不太確定自己是不是已經具備了非常充足的實力，但是他有高度的熱情，並且相信，也願意堅持下去。那他就會展開他創業的旅程和這次冒險。在他的這次冒險過程當中，他可能會很快的意識到：自己在哪方面的專業能力不足；哪方面的人脈網絡可能不夠深；或者是其他的需要資金網路等等，各方面他都會想方設法去克服困難。然後慢慢地讓自己的實力積累充實起來。這是目前我遇到的幾個覺得蠻有創意特質的夥伴，他們正在展開他們各自的創業旅程。

人生會比你想像中的更精彩，創業也會讓人生更加精彩。很多人其實想要創業，他有一個很重要的目的就是想自己能夠控制一些事情；並且自己當自己的老闆；並能結交到朋友。因爲他們希望能夠廣結善緣。

不要原地踏步要更好 （Pixabay）

臺灣政府在創業上的協助

臺灣工研院在臺灣是一個政府支持的研發機構，所以在工研院裏面有非常多的碩士、博士專家。他們在兢兢業業地研發各行各業的工業使用技術，希望可以轉給廠商或者是做移轉的服務等等。在近年來全球創業熱潮非常興盛的形勢下，工研院內已經有一些相對成熟，並可以達到相對產業化的技術。

這就使得一部分博士或者工程師們想要用自己所研發出的技術來創業，所以就成立了一個單位，叫產業服務中心新創事業組。這個組是專門來協助這些具有熱誠和夢想的研發工程師，讓他們能夠在其創業的道路上實現夢想。

育成中心在臺灣其實非常盛行，大部分是在大學機構內部有一個空間，主要是提供一個非常好的讓新創企業能夠在裏面孵化的一個環境。國外很多的大學裏都有這樣的中心，當然也有一部分是民間企業自己去運作的。

近年來還有另一個比較盛行的是accelerate，中文叫加速器。加速器的概念跟育成中心略有一點不同。育成中心比較着重在硬體環境的服務和支持。加速器則是有“隨身教練”也就是說在創業的道路上，你可能需要一個類似像顧問一樣的指導者的協助。

 這個加速器會是指導者的角色帶着你們的創業團隊，不管你是需要找尋通路的合作、還是找尋產品的試製、或者是找尋資金的投資等等。這個很專精的而且經驗豐富的“隨身教練”就會帶着你，以及你們的團隊去“敲這些門”，然後幫你把這個創業路上所需要面臨的層層的問題或關卡，一一的協助你把它克服掉。

文章來源https://www.soundofhope.org/post/319546?lang=b5











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鼓勵青年創業 青年貸款利息南投縣府出

南投縣政府鼓勵青年創業，開辦青年創業貸款及中小企業融資一般貸款，除最高200萬元貸款額度信用保證，縣府還全額補貼青年創業貸款利息，幫助青年減輕資金負擔，開創事業勇敢圓夢。


草屯鎮李姓便當店老闆說，因為便當店在巷內，當初向銀行貸款被拒，還好縣府幫忙取得資金。最近想更換廚具擴大營業，需要40多萬元，正在煩惱如何籌措資金，縣府提供信用貸款還補貼全部利息真的是及時雨，對年輕人幫助很大。


南投縣長林明溱說，去年舉辦青年座談，許多年輕人反映創業最大困難是缺乏資金，想要貸款又缺乏擔保品，所以縣府與信保基金合作，為創業青年及中小企業提供總額1億元之信用貸款，由台灣銀行、台灣中小企業銀行辦理。青年創業貸款最高100萬元、中小企業貸款最高200萬元，縣府也編列預算全額補貼青年創業貸款利息。


南投縣財政處表示，中小企業貸款資格為設立於南投且有營業事實，具稅籍、商業、公司登記之企業或下列經核准設立之事業，如民宿、長照服務機構、補習班、幼兒園托兒機構等，如有購置廠房、營業場所、設備或支應營運週轉金之資金需求者，得以企業名義申請中小企業貸款，優惠利率目前為2.545%，貸款期限最長5年。


青年創業貸款期限最長5年，利率1.92%，由縣府全額補貼利息，資格為20歲以上、45歲以下之南投縣民、所創企業在南投完成營業登記或核准設立，且設立登記還在5年內，申請人須提出3年內曾參加創業輔導課程或創業活動至少20小時或2學分以上之證明文件。相關申請書已建置於南投縣政府全球資訊網，民眾可以上網瀏覽並下載。


縣議員張嘉哲、曾振炎、林芳伃、中小企業信用保證基金副總經理杜青蓮、台灣銀行副總經理林麗婈、台灣中小企業銀行副總經理張志堅及各縣內各銀行主管都到場支持，並肯定縣府這項創新作為，將有助於中小企業與地方經濟的發展。

南投縣政府啟動青年創業貸款，並全額補助貸款利息，鼓勵南投青年留在家鄉創業追夢。記者江良誠／攝影

 

文章來源https://udn.com/news/story/7325/4107754














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