閒錢不能放7年，就別投股市！給準退休族的忠告：5年內要用錢，現在就該找時機脫手

喬納森‧克雷蒙

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除非你準備至少投資7至8年，否則你也許不應該進入股市─而且，如果你確認自己在5年之內需要用到錢，你也許就應該隨時準備找脫手的機會…

如何分配投資標的，是最重要的事

你應該如何把你準備投資的錢，在股票以及更保守的投資之間做一個分配？基本的配置，對於你的投資組合是否能在短期內表現得穩定，將會有很重要的影響，同時也會影響你的長期報酬。想要加強你的存款在投資方面的表現？你不必選中一飛沖天的股票或賺最多的共同基金，其實理財成功之路可能比你想像中的要容易得多。

開始買股前，先留意3個警告事項

讓我們從最簡單明瞭處開始。我們不能期待優質債券、定期存款和其它的保守型投資，可以有像股票一樣的報酬。現在，假定你把60% 的錢放進股票投資，另外40% 則用來購買債券。你期待股票部分能為你每年帶來10% 的報酬，債券部分則是5%。這個60% 股票、40% 債券的投資組合，可以讓你期待平均值為8% 的報酬─當然，這也並不保證你的期待就一定會實現。

那麼，你如果想增加報酬的話該怎麼辦？你可以把股票投資的配置增加為70%，你只需要這樣做就可以讓你的期待報酬增加成8.5%。你不需要去選擇較優的股票、更佳的共同基金、或者去猜測股票市場的走向究竟會如何。

在你繼續讀下去並決定加強你的股票投資之前，請你先思考一下3個重要的警告事項。第一，這個世界上並無保證股票投資，就一定比保守型投資表現好這回事。其次，即使整體的股票市場表現得不錯，你的投資組合仍然有賠錢的機會。因此，把個別股票的比重放大，並無助於整體的投資表現。

一個廣為人知的華爾街經驗法則是，你只需要擁有12 至20 種股票就已經算是多元分散投資了。如果你擁有20 種股票，你確實可以分散可能要承擔的個別風險，問題是，你所能贏得的報酬可能還是跟市場平均值差得很遠。所以你應該做的是去購買共同基金以及指數基金，這樣一來，你就可以用有限的投資而擁有最大數量的公司股票。

現在，我們要面對的是第三樣警告：不要把投資全放在股票上面。如果你現在的投資是100%都在股票，那麼，你只要挪出一小部分到債券，就可以很顯著的降低風險而又不至於過度影響到報酬。你擁有的債券部分雖然不多，但你會在心理上覺得安全，而且在股市受創時，你還能保有小小的購買力。當「熊市」出現時，你很難可以無動於衷，那麼，可以做什麼呢？如果你手上握有債券，你就可以做一些有建設性的事，例如利用股市下跌而把一些放在債券裡的錢轉進股市裡。

投資多少錢，能讓你感覺安心？

就算配置多一點股票投資是個吸引人的概念，你還是應該要估量一下自己在合理的狀態下，可以接受多少、以及真正能夠承擔多少風險。前者跟你的投資期限有關，因此比較容易判定──那些已經接近退休的人，應該減少股票及股票基金的配置。

你也應該要注意兩點。第一，如果你的工作不是這麼穩定，或者你的收入起伏很大，你在投資方面就應該更保守些。第二，你不會在一退休的時候就把儲蓄花光光，所以你一旦停止工作之後，也不需要完全停止投資股票。事實上，你所面臨的是長達25 年至30 年的退休生活，你也許應該考慮把半數的積蓄放在股票基金裡。

不過，你的生命中其他的目標倒是很清楚明瞭，很容易做出決定。譬如說某一天你必須要付出買屋頭期款，或是你要為孩子準備4年大學的教育費用。以後者為例，到了要用錢之前的五年，你應該就可以把一些錢慢慢移出股市。如果你的投資期限只有5年，股票確實會有流失價值的可能，但如果你把投資股票的期限延長為10年，歷史的經驗告訴我們，你應該有可能獲得可觀的報酬，或至少也能收支平衡。

總而言之，除非你準備至少投資7至8年，否則你也許不應該進入股市─而且，如果你確認自己在5年之內需要用到錢，你也許就應該隨時準備找脫手的機會，這並不意味著你就必須在5年到期之後，就不管市場的狀況而強制出脫。如果當時正值股市疲軟，你也許應該等一等，寄望股市可能會反彈。但如果股市很強勁，雖然你並不急著用錢，你也應該趁那個機會出脫股票，把賺來的錢轉較為保守的投資。

此外，我們對風險的耐受度也並不穩定。在「牛市」當頭之際，我們會傾向於說話大聲、行事勇猛，但當「熊市」來臨之後，所有的市場評論員、專家發表的言論都充滿悲觀，而且你的鄰居都在瘋狂拋售，你就不再會這麼輕鬆了。那麼，當下一次市場下跌時你該怎麼辦？別去管那些有關如何承受風險的問卷，你反而應該找回上次碰到「熊市」時的應對方法。事實上，除非你經歷到的是市場已經狂跌20% 以上，否則你不該把大部分的錢都投入股市。在股市下跌期間，你應該思考一下自己在股市中做多少投資不會感到不安──然後就把這個做為以後應對的基準。

作者簡介_喬納森‧克雷蒙（ Jonathan Clements）
喬納森‧克雷蒙是 HumbleDollar.com 的創辦人，也是美國最大財務顧問公司之一「創意規劃」（Creative Planning）的顧問及投資委員會成員。喬納森曾經在華爾街日報工作長達二十年，他也曾在花旗銀行集團工作六年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

本文摘自樂金文化 《當代財經大師的理財通識課》
文章來源https://today.line.me/tw/v2/article/kV0PNw

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聯徵分數的高低有差嗎？ 內行揭露關鍵：穩定收入更重要！

 

有些金融交易會依據聯徵分數作考量。圖／Ingimage

辦信用卡時，銀行會核對個人財務資訊及信用報告，而良好的信用紀錄更是需要長年培養。有網友好奇，聯徵的分數關乎信用程度，「聯徵的分數多少才正常？」

一名網友於《PTT》上發文表示，「聯徵，相信有辦卡辦帳號辦貸款的都不陌生，每當有跟銀行往來，銀行就會去聯合徵信調你的資料，而個人據說好像每年有一次免費查詢的機會，我剛剛查了那麼一次，發現自己的分數是79X，而滿分好像是800，不知道這分數算高還算低？聯徵分數多少才正常？」，文章發布後，留言區蓋起高樓。

有網友認為「分數值可供參考但不是絕對」，「800吧！不過這不是銀行願意借你大條錢的唯一參考依據，雖然有用但非絕對性」、「台灣是看收入好嗎？分數再高的無業者一樣不給你辦卡啦」、「有工作還有還款能力很重要」、「不重要，收入穩定才重要」。

根據《財團法人金融聯合徵信中心》的信用評分介紹中指出，聯徵中心的「個人信用評分」，是利用蒐集揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的個人信用分數，用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，聯徵分數會隨著申請的時間點不同而有異動，因此其分數不適用於絕對依據。如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數（分數介於200分至800分），並提供分數之百分位區間；評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。

資料來源

https://udn.com/news/story/121591/5374708

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因應疫情 台銀人壽推保單優惠貸款

 

台銀人壽推保單優惠借款方案。圖／台銀人壽提供

台銀人壽今（15）日表示，鑒於新冠肺炎（COVID-19）疫情持續延燒，為提供保戶彈性的資金週轉，自2021年4月01日起推出保險單借款優惠利率專案，新台幣保單新增借款金額可享2.8%或2.2%的優惠利率，滿足保戶的短期資金運用需求。

台銀人壽期盼減緩保戶在這段期間的經濟壓力、解決燃眉之急；希望能透過暖心服務，相挺保戶一同抗疫、緩解經濟困境。

相較於銀行信用貸款及信用卡借款，保險單借款享有免保證人、免手續費、手續簡便、快速撥款、亦可隨借隨還等多項優點，滿足保戶資金彈性運用，讓自身財務規畫更靈活與彈性。

台銀人壽表示，保戶可透過業務員送件、自行郵寄、臺銀人壽會員專區線上借款服務、ATM保單借款或親臨台銀人壽各服務櫃台，即可輕鬆完成保單借款申請。

台銀人壽提醒保戶，雖然保險單借款只需準時繳交借款利息，本金不限制歸還時間，但如果本金未償還，致累計的未償還保險單借款本息超過保單價值準備金時，保險契約會失效停止，因此在借款期間，仍應隨時留意繳息狀況及保單效力，以確保權益。

有關「保險單借款優惠利率」專案詳情可洽臺銀人壽服務同仁、免付費客服專線0800-011-966，或至台銀人壽網站http://www.twfhclife.com.tw查詢。

資料來源

https://money.udn.com/money/story/5617/5319570#prettyPhoto

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申辦房貸 利率計算有眉角

 

房市示意圖 記者游智文／攝影

買房動輒上百萬至千萬元，一般民眾在購屋時多數會向銀行申辦房貸來補足購屋資金，不過房屋貸款有所分類，利率計算也有所不同，若能找出符合自己需求的房貸計算方式，也能為自己多少減輕一些經濟負擔。

根據中央銀行公布的資料顯示，1月房屋貸款利率較前一個月上漲0.6個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），落於1.362%，創下三個月來的新高。

房貸利率回升影響到申辦房貸的民眾，事實上，在利率可能變動的年代，固定型房貸的利率相對穩定，不會受到央行升降息而有所影響，能避免一定的風險，固定型房貸開始引人注意，但由於未來利率固定，沒有彈性，許多房貸戶會想要挑選其他類型房貸，或依照自己未來的收入預期，採階段式計息與還款，以因應金融環境變化。

指數型房貸其利率計算以1年期或是2年期定儲利率，再加上銀行承作成本與風險的加碼利率，但指數型房貸利率較容易受到央行調升或調降而有所影響，利率較易變動，至於混合型房貸則是結合固定與機動利率。

數型房貸當中的利率又分為一段式和分段式利率，一段式的利率為房貸合約期間以固定的碼數計息，而分段式利率則有分為二段式或三段式，這類型的計息方式又稱為階梯型房貸，通常銀行會以前期低後期高的方式計算，如二段式當中的第一段通常為前二年，第二段為第三年開始，若是三段式的話，第一段多為前六個月，第二段為第七至24個月，第三段則是第三年開始。

購屋族若是採用一段式的利率，還款的前期壓力會較大，較適合收入穩定的上班族或想長期還款自住者，而分段式的利率前期利率低，所承擔的經濟壓力比較不會太大，後期調升後還款才會增加，比較適合初期購屋時資金較為不充裕的民眾。

不過，向銀行辦理房屋貸款得注意合約中的提前清償違約金問題，多數銀行規定房貸客戶需要綁約一至三年不等，以玉山銀行房貸的提前清償違約金來看，自第一次撥款日起一年內，若全部清償貸款且塗銷抵押權，就得依申請塗銷日前三個月內所償還不包括正常攤還部份的累計本金2%，以計算付提前清償違約金，若是二年內為1%，三年內是0.5%。

因此，購屋民眾房屋用途若為自住用，就算是在三年內還清貸款，只要不急著辦理塗銷抵押權登記，就不用擔心有違約金的問題，一旦約期過後再辦理塗銷即可。

小叮嚀：兩種還款方式 依能力做選擇

房屋貸款還款方式有分為本息平均攤還及本金平均攤還，因計算方式不同，還款金額也會有所差異，還款人可依照自己的財務狀況平衡出適合自己的房貸還款方式。

所謂的本金平均攤還，就是本金平均攤還再加利息的計算還款方式，償還給銀行的本金皆是相同，而利息部分則依本金餘額計算，這類型的還款方式每月所需還款金額比較高，不過會因為本金還得多，之後的利息就慢慢減少，又稱遞減法。

而本息平均攤還為目前一般銀行主要承作的還款方式，貸款為本金加上利息再平均分攤到還款期限中，在利率不變的條件下，每月還款金額固定，只是還款額中的本金與利息所占的比例不同，對還款人而言較能掌控現金流，而這樣的還款方式因利息收得多，對銀行較有利。

本金平均攤還前期房貸繳款壓力比較大，可能會降低生活品質，較為適合收入與財務較高且寬裕的家庭，而本息平均攤還每月還款金額相同，房貸繳款的壓力比較小，因為前期主要是繳利息而非本金，因此總還款金額會比採用本金平均攤還法的金額還高，這類型的還款方式比較適合收入固定的族群。

資料來源:

https://money.udn.com/money/story/12040/5298038

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小鮮肉全貸84期買BMW重機！網傻了

 

▲一名身穿黑衣的男子「全貸月付84期」買下BMW S1000RR重機，照片一出，立刻掀起熱議。（圖／翻攝自《兆豐車業》）

不少男生心中都懷有一個「百萬重機夢」，但礙於收入、生活開銷等種種因素，多數人都無法實現夢想，不過台中一家機車行日前也PO出一張照片，文內感謝著一名桃園年輕帥哥「全貸月付84期」買下BMW S1000RR重機，照片一出，也立刻掀起熱議。

臉書粉專《兆豐車業》於本月11日PO出一張照片，照片內身穿黑色衣服的帥氣小鮮肉站在BMW百萬重機後，就算戴上口罩，也遮不住他靦腆的笑容及興奮的神情。而店家也在貼文內表示，「年輕氣盛，百萬重機不是夢！全額貸超低月付84期，感謝桃園人購買」！

▲臉書粉專《兆豐車業》於本月11日發文。（圖／翻攝自《兆豐車業》）

貼文一出，立刻掀起熱議，「7年…年輕真好」、「車貸當房貸在背的男人」、「人不輕狂枉少年」、「貸貸相傳」、「人因夢想而偉貸」、「分期還沒繳完應該會先賣二手吧」、「84期 … 每天騎也不是，偶爾騎也不是 …」、「會想分那麼多期的人根本沒能力後續的養車花費吧，年輕人終究是年輕人」、「7年，哈哈哈哈，小朋友，英雄出少年」。

▲一名身穿黑衣的男子「全貸月付84期」買下BMW S1000RR重機，照片一出，立刻掀起熱議。（圖／翻攝自《兆豐車業》）

也有網友很傻眼，紛紛表示，「84期...去定期定額買ETF比較實在」、「這壓力山大…」、「放款的人心臟比較大顆」、「保險保高一點，然後開放日租」、「是不是前2年都在繳利息」、「87期應該是最高，不能再更高了」、「這個7年我應該會拿來買儲蓄險或者醫療險」、「沒那個屁股，還要吃瀉藥，百萬重機都要分84期買，就代表你根本沒有那個能力騎這台車，賠了7年光陰，就為了一台不保值的車，現在年輕人也是很厲害」。

但還是有網友覺得該名男子很有勇氣，沒有什麼好酸的，「怎麼一堆酸民，年輕就是會衝動，圓夢哪裡不好」、「請問大家是根據哪點，去斷定這個人貸得起，養不起？小弟很好奇想請教各位，怎麼好像都是他的好朋友，都很斷定這個人養不起會害死自己，祝福很難嗎，為什麼總是要酸言酸語」、「加油，給自己壓力，就是成長的階段」、「人家開心就好了…怎那麼多人在嘴啊。至少人家憑本事辦百萬重機全額貸84期欸，不偷不搶只為一個夢想，這很好啊，又不是用到我們的錢」。（編輯：郭佩蓉）

資料來源https://times.hinet.net/news/23256375

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Reap：疫情下46%中小企面臨現金週轉困難

有金融科技公司網上問卷調查顯示，46.1%受訪中小企正面臨現金週轉困難；另有二成中小企只有足夠流動資金維持企業營運1至3個月，而近30%中小企會降低營運成本以應付現金週轉困難，其中有7.9%選擇以替代方法增加現金流，如使用信用卡；反映企業對善用信貸的了解不足。

Reap 於去年12月至今年2月訪問共385位中小企僱主，以網上問卷調查形式進行。旨在了解中小企如何應對疫情下的新常態，並分析其面臨的困難與需要。

調查結果顯示，受訪中小企現時所持的流動資金迥然相異︰21.3%中小企所持現金只夠維持1至3個月的營運，另有24.8%中小企則持有18個月或以上的流動資金，反映近五成中小企(46.1%)未能有效及穩定地運作，因而產生現金緊缺或盈餘。此外，大部分受訪中小企認為，企業需持有至少半年或以上的流動資金才可達至營運穩定。事實上，對大多數企業而言，3至6個月的營運資金已足夠使企業穩定地運作及發展，唯14.8%中小企所持流動資金達到3至6個月、穩定營運的目標。

信貸偏見限制現金流 阻礙企業發展

面對現金週轉困難，29.2%中小企選擇降低營運成本，亦有24.8%會嘗試增加收入，反映逾半中小企均秉持「開源節流」的宗旨。其餘受訪中小企則表示會向銀行或公營機構貸款（18.6%）、獲取政府資助（11.7%）及向親友借錢（6.7%）。僅7.9%中小企會以信用卡支付開支，以舒緩現金週轉壓力，體現出香港的信貸教育仍然不足，其概念及善用方法鮮為人知，令大眾對選用信貸有所偏見，以致本港企業的現金流受限，有礙企業發展空間。

在疫情嚴重打擊下，企業經營實在困難。調查顯示疫情對其營運現金造成的打擊程度，以5分為最嚴重，調查錄得平均分為3，反映中小企實踐現金流最優化亦有所困難，大多數企業均計劃縮減營運規模（11.2%）或結束營運（5.5%）。然而，亦有36.9%受訪中小企計劃維持現有營運規模，更有28.3%準備擴展，反其道而行之。

Reap聯合創辦人Daren Guo表示，不少企業仍能在疫情影響下穩健地營運，尤其轉型至線上經營的企業。不過，依有不少香港人對信貸服務有所顧忌，對使用信用卡並未有足夠信心。

資料來源https://ppt.cc/fQWYxx

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典和當的由來

從事典當的人士稱為典當商，從事典當的地點一般稱為「當舖」、「押店」或「典當行」，在粵港地區又曾叫做「二叔公」，行業一般分為典、當、按、押四類，「典當」一詞就是從這四種的典和當而來。

首先，需要借貸的人把抵押品交由典當商估價，典當商以估價的某個百分比借出款項，並在借單的限期內保管借貸者的財物。如果借貸者能夠償還借款並繳交手續費，就可以取回抵押品，反之典當商會沒收抵押品並變賣，也可以收買方式取得抵押品，然後即時賣出。

• 補充事項：香港當押業跟法例規定，定當押四個月為期滿，計算以農曆計算。四個月期內每月月息每百元三元五角起。當第四個月到期不贖或不清繳利息續期，押物即歸當舖方所有，即行發售。

• 例子：當借貸客戶抵押押本為1000元，農曆第一個月內利息為35元。農曆第二個月內利息為70元。農曆第三個月內利息為105元。農曆第四個月內利息為140元。

• 當押流程：

1.客戶進入當舖內，出示押物及示意所需抵押金額後，當押業者會先監別貨物真偽，再按照二手市場價格比例作出估價，客戶選擇所需估價內金額抵押。按照法律規定，當押者必需出示身份證及報住宅地址作登記。

2.完成開票後，當舖會開出當票及押本給客戶，客戶抵押之物品會存入保險庫中存放。而客戶需取回貨物，必需帶同當票支付客戶已使用多少月份利息及押本，方可取回貨物。

3.如抵押客戶於四個月內，支付已使用月份利息。客戶可於付清已過月份的月息後，由即日計算起，重新開出新四個月當票。(又簡稱為續期)

4.而當押物超出第四個月期限後，當舖會把貨物即作出售賣(貨物到達限期：斷當)。故抵押者必需留意到期期限日子。

為免接收賊贓，典當商通常應警察要求把貨品保留一段時間，一般一年不等。業者指有一些地區規定借貸者須出示身份證明文件（例如香港需要出示居民身份證或護照^[1]），反而在eBay和跳蚤市場，由於貨物往來不受監管，買到賊贓的機會更高。

長期以來很多人把典當與高利貸混為一談，但其實問題在於借款一方對行業不認識，或者看不懂借條。

• 傳聞補充「盡當」的由來，當時為麗的電視劇集拍攝有關角色當物借錢場景，唯當年資訊不流通及保安理由不在當舖拍攝，演員就自行演出說「盡當」，及演當押的演員說「九出十三歸扣除利息給你800元」。唯此場景流程戲份全為拍攝者構想，實際客戶只需說出所需押金，而且當押時也沒有扣除利息這做法。

• 「盡當」補充二，如實際客人到當舖，當舖職員問及客人所需金額時，客人只回「盡當」也沒有提供所需概括金額，職員會需要仔細評估押物價格以評定最高價格。

• 「盡當」補充三，其實盡當二字意思有暗指該當舖當價格沒有做盡，以及沒有提出價格給商家，略有所不禮貌貶意於當押商。另「盡當」亦當押流程中沒有任何幫助及作用。

其實為商家、客戶雙方便利，直接說所需價格當押商就會為你估算可否到達該價格。又或如需當押商評估，只需禮貌問說「幫忙看看價錢」就可以。

• 無線電視TVB同樣拍攝有關當舖劇集《當旺爸爸》，唯第一集出現的供客戶站高的梯級為錯誤。實際當舖的櫃檯如此高度是為保安理由，所以不會出現梯級供應。

• 鑑定真偽：當舖主要作用為借貸當押，性質不是鑑証業務，所以不會有鑑証真偽服務。因此不同當舖評估價格可升可跌，只可作為參考作用。

資料來源:維基百科

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