2021年5月25日 星期二

「八大行業」全國停業影響了許多弱勢數眾,會不會是另類社會安全網崩潰?

 

萬華茶室出現群聚感染後,5月中旬化學兵在萬華全區進行第二波全面大消毒。 圖/聯合報系資料照
萬華茶室出現群聚感染後,5月中旬化學兵在萬華全區進行第二波全面大消毒。 圖/聯合報系資料照

2020年4月,一名酒店公關確診,轟動全國,以至於全台上下的「酒店、舞廳」被勒令停業。2021年5月,疫情突然爆發,一名客人與兩名茶室公關確診,全國「八大行業」也因此停業。

我們發現一件很有趣的事情:去年只有酒店與舞廳被停業的時候,網友都說:「你們八大活該被停業。」今年八大行業都被停業的時候,網友還是說:「你們八大活該被停業。」但是到底在法律上,「八大」是什麼?

八大到底是哪八大?

許多人聽到酒店小姐、茶室小姐或其他從事情慾服務的工作者,首先想到的都是「噢!做八大的!」先不提輿論對於特種行業的污名,大家究竟知道什麼是「八大」行業嗎?

八大行業其實遍佈範圍非常廣,可能會根據縣市有別而有所不同,每個地區都有所謂的「特定行業」。舉台北為例,光是特定行業就有分《電子遊戲場管理自治條例》(湯姆熊、小鋼珠等)、《資訊休閒業管理自治條例》(網咖)、《台北市舞廳舞場酒家酒吧及特種咖啡茶室管理自治條例》(俗稱的八大行業自治條例)。其中「八大行業」分成舞廳(有舞伴)、舞場(無舞伴)、酒吧、酒家、夜店、三溫暖、特種茶室咖啡廳、視聽歌唱業(KTV、卡啦OK)。其中酒店、舞廳、特種茶室咖啡廳,才是所謂提供情慾服務的職種。而「情慾服務」更不全然是指性交易或其他親密互動,「情感支持」也是非常重要的商品之一。

這三個職種的共同點,就是「有陪侍/舞伴」,以飲食、娛樂作為基礎,提供附加的侍酒/茶、陪飲或陪舞服務。這些地方以人的「陪伴」作為主要商品,建構、創造人與人之間的關係,與每個個體的互動脈絡都是獨特的、單一的、客製的「情感支持」,擁有一定的不可替代性。至於尚未除罪的性交易則是工作者自身選擇是否願意提供的項目,不一定每位工作者都有提供。這裡簡單做個整理:

  • 酒店:指提供場所,供應酒、菜、或其他飲食物,並備有陪侍服務之營利事業。

  • 舞廳:指提供場所,供應酒、菜、或其他飲食物,並備有陪侍服務之營利事業。

  • 特種茶室咖啡廳:指提供場所,備有服務生陪侍,供應飲料之營利事業。

至於這次新聞報導所指的「八大行業」,停業其實多於10種,超過原先八大行業自治條例的範圍,包含網咖、電子遊樂場等眾多娛樂及休閒服務業這次都被算在內。

「八大行業」分成舞廳(有舞伴)、舞場(無舞伴)、酒吧、酒家、夜店、三溫暖、特種茶室咖啡廳、視聽歌唱業(KTV、卡啦OK)。示意圖。 圖/美聯社
「八大行業」分成舞廳(有舞伴)、舞場(無舞伴)、酒吧、酒家、夜店、三溫暖、特種茶室咖啡廳、視聽歌唱業(KTV、卡啦OK)。示意圖。 圖/美聯社

八大那些都賺很多!」真的嗎?

大眾對於「陪侍」,也就是酒店、茶室、舞廳公關,普遍有一種薪水高、輕鬆賺的刻板印象,但其實不盡然如此。雖然各種形式的店家計薪方式都不一樣,有高有低,但許多陪侍公關的薪資是以「業績制」計算的,通常沒有一定底薪,被客人選中才會開始計薪,從一日淨賺500元到一天淨賺7,000元以上都有可能。換句話說,如果當天完全沒有生意,則整天上班就形同做白工了!

而那些達到高業績的公關也並非多數。儘管是其他部分以時薪計算的陪侍公關工作,也是落在每小時200~300元的範圍內。況且正職的陪侍公關因長年熬夜、飲酒、大量吸入二手菸影響身體機能,無法像一般工作那樣連續上工,大多做一休一,換句話說,每週能工作的日數其實有限,當然也不會像大家想的那樣「輕鬆賺翻」。

「業績制」的世界,就像你今天是一個銷售業務,你得對產品進行行銷、得挨家挨戶的去陌生開發,唯一的希望就是客戶看中你的商品或喜歡你的服務。但如果今天你跑遍了所有開發名單,但卻沒有一個人喜歡你的商品,那就等於白白花費了交通成本還有人力成本,卻無法獲得任何報酬。運氣在業務的世界裡很關鍵,陪侍公關也是一樣的。上班時穿的禮服、洋裝、高跟鞋、包包、髮妝、交通都是必須自己支出的必要成本,若是無法吸引到客人,最糟糕的狀況就是完全賠掉,零獲利。另一方面,陪侍公關又是一個工時不穩定的工作,大環境經濟好時,客人一多可能就會很好經營,但像近期疫情一來,怎樣努力經營還是很容易碰到天花板。

大眾對於「陪侍」,也就是酒店、茶室、舞廳公關,普遍有一種薪水高、輕鬆賺的刻板印象,但其實不盡然如此。 圖/作者提供
大眾對於「陪侍」,也就是酒店、茶室、舞廳公關,普遍有一種薪水高、輕鬆賺的刻板印象,但其實不盡然如此。 圖/作者提供

情慾服務業勞工的生存權與工作權

你或許會問,「如果這麼浮動,為什麼還是那麼多人願意入行?」的確,這樣的工作雖然很不穩定,但「可能性」卻比一般職業高很多。如果一般工作是踮著腳尖就可以摸到天花板,那陪侍公關可能是抬起頭往上看,天花板還有好一段距離,時機好一點的時間,還可能根本看不到天花板。因此很多人願意賭一把,如果這個工作對自己還算適合,努力一點就可以拿到不錯的報酬。

同時,入行門檻低、工時彈性、沒有嚴苛的制度壓力,也是吸引力之一。「即使今天的業績不好,明天我有可能努力一點就會賺好幾倍回來」,這樣有拚有希望的條件,很容易吸引某些遭逢人生困境的族群。

當然,也不是每個人都有個慘兮兮的人生境遇,不得已選擇這個工作。其中也有喜歡的、如魚得水的,但大部分集中在這裡的仍然是一些處於弱勢的族群,例如單親、沒有足夠學經歷、貧窮或破碎的原生家庭、精神疾患(無法適應嚴苛制度及穩定工時)、負擔債務(包含學貸)等,可能都是原因。因為這裡有努力可能就有機會,而這個機會除了有很大的機率可以解除困境外,還可以有餘裕安然度日。

所以,陪侍公關的工作成了一個另類安全網,在社會安全網之外,承接了被安全網遺漏下來的人們。畢竟,社政資源既嚴苛又繁瑣,當遇見燃眉之急時,不是每個人都有能力等待被救援。對一些有困難的從業者來說,雖然這個工作並沒有展望又常常見不得人,但至少暫時讓生活避開了危機。

陪侍公關的工作成了一個另類安全網,在社會安全網之外,承接了被安全網遺漏下來的人們。示意圖,攝於日本歌舞伎町。 圖/路透社
陪侍公關的工作成了一個另類安全網,在社會安全網之外,承接了被安全網遺漏下來的人們。示意圖,攝於日本歌舞伎町。 圖/路透社

疫情之下,失靈的安全網

2019年開始出現疫情消息,2020年疫情初次爆發,當時因客人數量銳減,陪侍公關的薪酬大不如前,沒多久又因為一名公關確診,全國停業,從業勞工一夕之間面臨了龐大的生計壓力。

因為臨時停業導致酒店無法正常作帳,公關無法準時請領薪資,長達一個半月的期間,不斷傳出有從業勞工因地下化執業發生被搶劫、白嫖、性侵的悲劇,除了地下化執業外,亦有傳出公關因其職業身分被房東掃地出門、流落街頭、甚至不堪壓力負荷自傷的災情。

當時還是工會籌備會的我們,不斷的在寫新聞稿、連署,呼籲「營業要防疫、停業要紓困」,請政府儘快催生復業條件及停業補償,但最後僅出現了申請手續繁瑣又針對廣大群眾的「無勞保」急難紓困。被停業者本身已處在相當艱難的處境,同時還得跟一般民眾一起擠破頭去請領不知道何時才會入帳的紓困金,使得從業勞工更加無助。

終於在一個半月後,中央宣布各縣市可以自行宣布有條件復業,酒店、舞廳成為了全台灣唯一有營業防疫規則及罰責的行業。其中最特別的一點是,無論是客人還是工作者,都需要手動掃描身分證上傳市府雲端,若沒有落實、違規三次,將會即刻勒令停業(此為台北市復業條件、各縣市有些微差異),一直到今年停業以前,都仍依照這項規定營業。

2020年臨時停業導致酒店無法正常作帳,公關無法準時請領薪資,長達一個半月的期間,不斷傳出有從業勞工因地下化執業發生被搶劫、白嫖、性侵的悲劇。示意圖。 圖/路透社
2020年臨時停業導致酒店無法正常作帳,公關無法準時請領薪資,長達一個半月的期間,不斷傳出有從業勞工因地下化執業發生被搶劫、白嫖、性侵的悲劇。示意圖。 圖/路透社

二度停業,是否違反比例原則?

2020第一次被停業的關鍵,在於「一名酒店公關」染疫。因情慾服務產業防疫困難,所以政府認為有停業的必要性。但真的有必要因為一位確診案例讓全國同性質行業同時停擺嗎?在沒有防疫規則下,停業可能真的有效抑制疫情擴散嗎?

行政行為必須遵守比例原則的限制,而所謂比例原則,簡單來說就是要求行政行為對人民的限制,必須有助於行政目的達成(適當性)、最小侵害手段(必要性),同時犧牲與公益間不得顯失均衡。我們回歸當時停業的決定,是否有助於防疫目的達成,其實是可議的。染疫風險相當的營業場所不只是酒店、舞廳,在針對酒店及舞廳停業的決策下,仍有其他同性質的營業場所在運作,僅針對酒店停業,可能宣誓作用大於實質防疫效果。

進一步在必要性的層面,恐怕貿然停業也不是損害最小的方式。畢竟復業後只要採用實名制措施,就是一個可以達到行政目的,同時也不會影響從業者生計的選項。最後,停業雖讓疫情不會在同行業別的場域擴散,但卻製造了極大的社安破口,甚至可能讓從業勞工轉往地下執業,使防疫更難監督。因為第一次停業對從業勞工工作權、生存權的侵害遠遠大於達成的防疫效益,比例自然就違背了「狹義性比例原則」,手段與目的間顯失均衡。

2021年第二次停業的關鍵,在於兩名公關與一位客人確診,並相繼在不同行業出現數個確診案例,因此停業範圍較2020年第一次停業更廣。固然,疫情嚴重下勒令數種行業停業有其適當性,同性質、風險相當的營業場所暫停營運,確實可能有助減害疫情擴散。但在必要性、狹義性原則層面來檢視,因疫情嚴重性擴散而停業固然有理,但在從業勞工工作權受損時,應提供相對應的補償機制,才能有效符合侵害最小的手段,並藉此降低對人民權利的侵害。即使我們真的認為停業有其必要,娛樂產業因為公共利益做出犧牲的同時,受到的損害也必須有一定補償,這不只是對人民權利侵害的補償,也是對從業者生存權應有的保障。

不過,無論是去年還是現在,主管機關決定停業很容易,但針對停業的補償機制,目前卻都不存在。

娛樂產業因為公共利益做出犧牲的同時,受到的損害也必須有一定補償,這不只是對人民權利侵害的補償,也是對從業者生存權應有的保障。圖為警方於萬華三水街一帶執行臨檢。 圖/聯合報系資料照
娛樂產業因為公共利益做出犧牲的同時,受到的損害也必須有一定補償,這不只是對人民權利侵害的補償,也是對從業者生存權應有的保障。圖為警方於萬華三水街一帶執行臨檢。 圖/聯合報系資料照

適當的管理大於直接排除

今年5月,不僅酒店、舞廳,停業的範圍擴大至所有娛樂休閒服務業,工作權受損的勞工不計其數。面臨看不到盡頭的停業期間,許多人基本生存的條件都受到影響。在這以外,更多的是沒有被主計處列入統計的勞動黑數,而他們的境況可能更加嚴苛。

無論疫情有無,情慾服務業的從業勞工現況,就是勞動條件不被保障的一群。在社會安全網不夠嚴實的情況下,有迫切財務困難的對象需要靠此謀生。有效並適切的管理、保障在此工作勞工的勞動權,有利無弊。原本在社會地位下層的族群,更需要社政支援、需要政府的支持與照顧。疫情嚴峻的非常時期,長年被忽視的勞工族群經歷大規模社會排除與獵巫,只會讓這些弱勢族群更邊緣。

我們期盼,政府能夠儘快釋出有效緩解困境的補償、紓困方案,同時研擬針對各產業的防疫規則,有效減少損害並維護從業者的生存條件。也希望在未來,政府可以更溫柔、理解的看待這群活在都市傳說裡的勞動族群,設定更健全的管理機制來守護這群勞工。

讓光照進暗處,影子就會少一些。

(※ 作者:胡筠筠,娛樂公關經紀職業工會理事長;吳俊志,娛樂公關經紀職業工會顧問律師。本文授權轉載自「獨立評論@天下」。)

疫情嚴峻的非常時期,長年被忽視的勞工族群經歷大規模社會排除與獵巫,只會讓這些弱勢族群更邊緣。 圖/路透社
疫情嚴峻的非常時期,長年被忽視的勞工族群經歷大規模社會排除與獵巫,只會讓這些弱勢族群更邊緣。 圖/路透社

資料來源
https://opinion.udn.com/opinion/story/6785/5475556

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2021年5月20日 星期四

八大行庫準備5000億銀彈,準備新一波紓困

 

本土疫情爆發,再度衝擊國內產業,八大行庫新一波紓困專案將啟動。圖/本報資料照片

本土疫情爆發,再度衝擊國內產業,八大行庫新一波紓困專案將啟動。圖/本報資料照片

因應疫情再度衝擊國內多個產業,據指出,財政部已在13日傍晚召集八大行庫總座開會,盤點可拿出多少資金進行紓困。據八大行庫內部初步的評估,多家行庫可拿出的資金大約各在600~1,500億元,合計八大行庫可提出自辦紓困貸款專案規模,至少達5,000億元以上。

去年政府編列4,200億元包括利息補貼及挹注信保基金為紓困融資作保,加上八大行庫自辦專案,在公民營金融體系總共創造超過3兆元包括舊貸展延、新貸資金等紓困規模,其中八大行庫包辦2兆多元。

八大行庫紓困

如今政府擬再編列2,100億元的預算來進行紓困補貼,倘若依去年創造成數效果的比例初估,則泛公股體系將可再進行至少1億元以上的紓困,若加上八大行庫總計已匡列出至少5,000億元的自辦專案額度,則在這一波新紓困政策之下,公股體系至少將釋出上兆資金救援紓困。

據透露,財政部在13日傍晚是由次長阮清華出面召集各大行庫總經理開會。財政部將率領八大行庫擴大紓困陣容,以總計至少超過5,000億元的大規模自辦紓困專案,來讓企業紓困不斷炊,尤其是新一波疫情衝擊,使得國內的觀光、餐旅業再度受重創,將成為最新一波需要幫助的目標產業。

據了解,在財政部指示之下,各大行庫已在近幾日內火速進行內部評估,根據各大行庫初步估計結果,結合對八大行庫旗下可能受困企業的營運周轉金需求統計,合計八大行庫在新一波的紓困行動裡,將提出幫助企業的自辦紓困貸款資金大約在5,000億元,尤以觀光產業供應鏈、航空運輸、餐飲服務業這類需求最高。

至於航空運輸業,除了國際疫情衝擊依舊持續,但航空公司國際線相關的飛機維護費用、新機訂約及買入等布局仍必須持續、折舊費用必須照提,因此仍需銀行紓困,國內疫情進入緊急狀態,航空公司的國內線也同受衝擊,讓航空業成為各大行庫紓困重點。

資料來源
https://ctee.com.tw/news/finance/460898.html

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2021年5月13日 星期四

北車借錢哥再次重出江湖,盛鑫提醒大家不要輕易被騙

被封為「北車借錢哥」的詹姓男子,最近又重操舊業。(圖/TVBS資料畫面) 借錢哥寄生北車10年 重操「舊業」被識破嗆:我告你
被封為「北車借錢哥」的詹姓男子,最近又重操舊業。(圖/TVBS資料畫面)

台北車站是重要的交通樞紐,每天都有不少民眾往來,但有一名詹姓詐欺慣犯,他寄生台北車站長達10年,還有個稱號是「北車借錢哥」,成為警方列管的對象。最近他又重出江湖,隨機向民眾借錢搭車,之後身分被揭露,北車借錢哥竟嗆對方別做不實指控,「否則我告你」。
詹男最近又在北車地下街隨機向民眾搭訕借錢。(圖/TVBS資料畫面) 借錢哥寄生北車10年 重操「舊業」被識破嗆:我告你
詹男最近又在北車地下街隨機向民眾搭訕借錢。(圖/TVBS資料畫面)

警方調查,詹男是詐欺累犯,時常戴著口罩並揹斜背包出沒台北車站,隨機向民眾搭訕稱說自己沒錢搭車,希望對方可以借錢給他。警方進一步查出,詹男自從2010年開始就在北車出沒,幾乎快以它為家。 詹男除了借錢之外,還曾遭馬來西亞籍的阿聯酋陳姓空姐指控,他借錢不成竟襲胸,氣得女方閃躲大罵,「你不要再碰我」,詹男才倉皇逃走。北車借錢哥時常謊稱自己沒錢,因而在車站內到處借錢,但他卻曾被搜出身上有7萬元新台幣的現金。 最近又有民眾發現,北車借錢哥又再度出沒,隨機搭訕年輕女子討錢,甚至還會進入速食店一桌一桌討錢,行徑大膽囂張。之後有民眾揭穿北車借錢哥的詐騙行為,並準備錄影蒐證,他竟惱羞成怒反嗆,「你已經侵犯我的肖像權,別做不實的指控,否則我告你」。

 

有民眾揭穿身分,北車借錢哥竟嗆:我要告你。(圖/TVBS資料畫面) 借錢哥寄生北車10年 重操「舊業」被識破嗆:我告你
有民眾揭穿身分,北車借錢哥竟嗆:我要告你。(圖/TVBS資料畫面)


根據了解,詹男自2010年至今,已有54筆法院判決紀錄,除了是詐欺累犯外,還曾攻擊員警和站務員,涉犯多起傷害和搶奪案件,包括也曾遭空姐指控襲胸,讓員警十分頭疼,是警方眼中的治安毒瘤。

資料來源
https://news.tvbs.com.tw/local/1498176

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2021年5月7日 星期五

綜所稅「節稅紅包」怎麼拿 台新銀行教你三招

 

109年度綜所稅結算開始申報情形。 報系資料照/記者邱德祥攝影

109年度綜所稅結算開始申報情形。 報系資料照/記者邱德祥攝影

又到5月個人綜合所得稅的報稅季節,台新銀行理財商品處副總盛季瑩今(5)日表示,今年申報個人綜合所得稅不但有政府提供的減稅紅包,將可扣抵的每人基本生活費由新台幣17.5萬元調高7000元至18.2萬元,還可善用海外所得、分離課稅、有價證券贈與型信託等三種方式來減輕稅荷負擔。

喜歡海外投資的民眾可以特別留意,投資境外基金、美股、外國ETF及海外債券的配息資本利得,皆屬於最低稅負制的稅基之一,無須併入綜所稅計算。

盛季瑩提醒,最低稅負制為每申報戶有670萬元的免稅額,超過部分以20%計算基本稅額,當基本稅額大於綜所稅的一般所得稅額時,才需繳納差額。

建議民眾可以趁著繳稅季,重新檢視自己的所得來源,衡量匯率風險,適時評估轉換金融商品標的提高海外所得比重。

偏好境內投資的民眾,如投資境內固定收益型商品,包括公債、公司債與境內結構型商品之利息所得,皆採分離課稅制,按10%扣繳稅款後,無須再與綜所稅合併計算。

盛季瑩建議,適用高所得稅率之民眾可適度配置分離課稅的金融商品,做為投資標的以達到節稅的效果。

另外,許多民眾喜歡投資高配息台股,盛季瑩表示,投資人可以選擇股利所得分開或合併綜所稅計算,惟適用高所得稅率者,其股利收入可能面臨28%稅率,建議參考「有價證券贈與型信託」的方式。

有價證券贈與型信託,旨在以本金自益、孳息他益的架構,一方面幫委託人移轉所得稅,另方面合法節省贈與稅,以達到有效稅務規劃與資產移轉的目的。

台新銀行為了減輕民眾的繳稅負擔,提供尊爵以上財富管理會員,或無限卡/世界卡持卡人刷卡繳稅不限繳納稅額大小,一次繳納享0.35%回饋,每人回饋上限為10萬元。

其他卡別之持卡人,則不限繳納稅額一次繳納,則享0.2%回饋,每人回饋上限2,000元。

若民眾有資金靈活運用需求,可選擇稅款分期0利率優惠方案,刷卡繳納綜所稅單筆金額滿1萬元以上,即可享分期12期0利率,未滿1萬元也可享分期6期0利率。

資料來源
https://udn.com/news/story/7239/5435763?from=udn-ch1_breaknews-1-cate6-news

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2021年4月28日 星期三

現代人買房不容易,大多面臨沉重的房貸壓力,內行人曝高端玩法

 

現代人好不容易買了房,也要承受沉重的房貸壓力,有網友發文表示,如果房貸要還40年...
現代人好不容易買了房,也要承受沉重的房貸壓力,有網友發文表示,如果房貸要還40年,是不是真的很慘?圖/聯合報系資料照

現代人面臨房價高漲與低薪問題,買房不容易,即便晉升「有殼族」,也可能面臨沉重的房貸壓力。日前有網友好奇發文表示,假設有人30歲買房,貸款年限選40年,意味著70歲才能還清房貸,屆時這人老了,手上只有一間房,幾乎沒有存款,「這樣是不是很慘啊,真的有人願意貸到40年嗎?」貼文一出,引發熱議。

原PO在PTT發文表示,現代人房貸30年很普遍,最高可以貸到40年,不過他好奇「真的有人願意貸到40年嗎?」如果一個人30歲買房,選40年的房貸方案,不就代表到70歲才能還清房貸嗎?而且將來退休年齡可能會調到70歲,意味著退休後才能繳完,一輩子工作都在繳房貸。

原PO感嘆地說,「這樣是不是很慘啊」,等到這個人退休時,手上除了一間房外,幾乎沒有多餘的存款,更艱難的情況就是,只能將房子出租來賺養老金,想到要過這種日子,「真的有人會選擇貸到40年嗎?」

網友發文表示,房貸40年還清後,就剛好面臨退休,是不是很慘?但許多人不怎麼認為。...
網友發文表示,房貸40年還清後,就剛好面臨退休,是不是很慘?但許多人不怎麼認為。圖/聯合報系資料照

貼文一出,許多網友指出原PO觀念要改,「你以為貸40年的真的要還到底,很多人是刻意拉長,多的錢還拿去投資,還到一半時早就有能力還清了啊!」、「我就貸40年,誰說買了就要繳完,我賣掉換屋不是又重新歸0,重點是現金流」、「貸40年可能月繳的房貸還比出租便宜哦,只是銀行利息賺很大」。

縱觀多數網友意見,許多人認為房貸繳40年是種「理財觀念」,而不是「最慘選擇」,因為貸40年可以減輕還款的壓力,並拿多餘的錢去投資,怎麼賺都比存銀行的效益大,不過缺點是繳的利息會多,就看個人選擇了,也有網友指出一個暗黑真相,「就怕你提早還清,銀行沒利息可賺,反而希望你貸好貸滿呢」。

資料來源
https://house.udn.com/house/story/5887/5417468

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2021年4月20日 星期二

凱基銀行「速還金」,助運將融資救急

 

凱基銀行「速還金」,助運將融資救急

凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰、個人 金融總處總處長敖蓓寧、消費金融處副總經理李吉彬(從左至右)認為,幫助小白找到與銀行正常往來的方法,才是真正的普惠金融。

計程車司機沒有薪資證明、帳戶存款也不多,很難向銀行貸款,凱基首推「速還金」,以載客數及里程數做為評估收入的數據,一解運將大哥的燃眉之急!

九年前,51歲的林大哥加入台灣大車隊,家裡的貸款和開銷,全靠一份薪水支撐,身上也沒什麼存款,自從兒子考上復興美工,每學期繳註冊費加上材料,是一筆沉重的負擔。

因沒有薪資證明、帳戶存款也不多,很難向銀行貸款周轉,每到開學,林大哥都只能厚著臉皮跟家人借錢。

凱基銀行個人金融總處總處長敖蓓寧說,2017年金管會推動普惠金融政策,凱基銀行響應,並尋找可服務的目標客群。

異業數據合作,擴展新商機

首先,他們把目光鎖定在計程車司機身上,但後來一查聯徵紀錄才發現,台灣有96%的計程車司機,是從來沒跟銀行往來過的「金融小白」。

「銀行過去認為理所當然的在職證明和薪資單,對很多人來說,一點都不理所當然。」敖蓓寧說,從這角度出發,凱基從此開啟提供貸款服務給「金融小白」的旅程。

凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰分析,金融小白名詞來自於國外,在銀行界稱為「thin File(扁平的文件)」每個人與銀行往來,一定要有信用資料,幫助了解你這個人,thin File相對意味著資訊稀少,銀行無法了解你,進而對你不信任和拒絕往來。

以金融服務來看,支付、信用卡相對風險低,但「貸款」可能錢收不回來。

在舊有的信用貸款基礎下,凱基選擇冒點險,嘗試新作法。「我們知道社會上有一群人,不容易向銀行借到貸款,甚至不敢走進銀行,若有資金周轉需求時,往往只能向親友借貸,或求助於民間融資管道,」張焜泰說。

但,計程車司機到底該拿什麼資料證明自己的償債能力?

答案是:數據。

凱基銀行與台灣大車隊接觸,發現從司機跑車的趟數及里程數等,可以取代薪資證明,做為評估收入的數據。

2017年7月開辦計程車司機「速還金」,提供小額貸款,不需開辦費用、不需一次撥款、不需支付提前還款違約金,並透過建立大數據金融API,異業合作串接平台與場景,提高核貸的速度。

速還金,取名的用意是「速借速還,有借有還,再借不難。」推行至今,凱基已服務超過5000位司機,協助將近2000個司機家庭取得合法貸款,並幫助他們在銀行累積信用資料。

內部意見衝撞,終達成使命

凱基銀行消費金融處副總經理李吉彬說,計程車司機速還金剛開始損失率一度衝高,所以消審、風管及產品團隊曾產生激烈爭辯,要如何在獲利和顧客需求中找到平衡點。

「我們常吵架啦!」張焜泰打趣地說。凱基銀行篩選客戶的初衷是,只要你想要借錢,銀行就盡可能透過數據能力、判斷能力,了解你並幫助你。

但銀行不可能放款都沒有壞帳,自2017年開始推速還金以來,不斷累積經驗和數據,「看錯」機率已大幅降低。

同樣地,沒有聯徵紀錄、提不出薪資證明的,還有新型態的工作者,包括:網路賣家和外送員等,「隨著科技的轉變,人的行為會產生數據化足跡。」

凱基銀行服務的金融小白中,最大宗族群是零售業(個人小賣家、路邊攤)、餐廳業、一般服務業、建築業等,這群小白占凱基銀行整體貸款進件量的30%,很多銀行進件量幾乎是零。張焜泰也坦言,接觸到不同客群之後才發現「哇!怎麼會這麼多金融小白。」

目前,凱基銀行也與露天拍賣、中華電信、遠傳電信、iCHEF餐廳、Stylemap美配App等平台合作,透過掌握數據的方式,為無信用或非受薪族群,提供可減輕負擔的貸款商品,進而協助他們享有平等的金融服務。

「唯有把客戶帶進來,才有辦法判斷是好的客戶,還是不好的客戶,」李吉彬說,接觸新客群的過程中,內部也累積經驗,一舉兩得。而且,客戶若順利貸款,就可擺脫金融小白桎梏,重新建立信用紀錄。回歸初衷,就是希望能讓社會上各個階層,都可以觸及銀行的服務。

凱基銀行「速還金」亮點 
1.鎖定有短期資金需求者:提供小額的周轉額度、免開辦費、可提前還款不綁約、不動用不計息。
2.幫助沒有穩定薪資轉帳收入、在銀行難以申辦貸款的族群:職業別鎖定計程車司機、髮型設計師及網拍賣家等。

資料來源
https://www.gvm.com.tw/article/78620

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2021年4月14日 星期三

閒錢不能放7年,就別投股市!給準退休族的忠告:5年內要用錢,現在就該找時機脫手

喬納森‧克雷蒙

圖片 shutterstock 提供

除非你準備至少投資7至8年,否則你也許不應該進入股市─而且,如果你確認自己在5年之內需要用到錢,你也許就應該隨時準備找脫手的機會…

如何分配投資標的,是最重要的事

你應該如何把你準備投資的錢,在股票以及更保守的投資之間做一個分配?基本的配置,對於你的投資組合是否能在短期內表現得穩定,將會有很重要的影響,同時也會影響你的長期報酬。想要加強你的存款在投資方面的表現?你不必選中一飛沖天的股票或賺最多的共同基金,其實理財成功之路可能比你想像中的要容易得多。

開始買股前,先留意3個警告事項

讓我們從最簡單明瞭處開始。我們不能期待優質債券、定期存款和其它的保守型投資,可以有像股票一樣的報酬。現在,假定你把60% 的錢放進股票投資,另外40% 則用來購買債券。你期待股票部分能為你每年帶來10% 的報酬,債券部分則是5%。這個60% 股票、40% 債券的投資組合,可以讓你期待平均值為8% 的報酬─當然,這也並不保證你的期待就一定會實現。

那麼,你如果想增加報酬的話該怎麼辦?你可以把股票投資的配置增加為70%,你只需要這樣做就可以讓你的期待報酬增加成8.5%。你不需要去選擇較優的股票、更佳的共同基金、或者去猜測股票市場的走向究竟會如何。

在你繼續讀下去並決定加強你的股票投資之前,請你先思考一下3個重要的警告事項。第一,這個世界上並無保證股票投資,就一定比保守型投資表現好這回事。其次,即使整體的股票市場表現得不錯,你的投資組合仍然有賠錢的機會。因此,把個別股票的比重放大,並無助於整體的投資表現。

一個廣為人知的華爾街經驗法則是,你只需要擁有12 至20 種股票就已經算是多元分散投資了。如果你擁有20 種股票,你確實可以分散可能要承擔的個別風險,問題是,你所能贏得的報酬可能還是跟市場平均值差得很遠。所以你應該做的是去購買共同基金以及指數基金,這樣一來,你就可以用有限的投資而擁有最大數量的公司股票。

現在,我們要面對的是第三樣警告:不要把投資全放在股票上面。如果你現在的投資是100%都在股票,那麼,你只要挪出一小部分到債券,就可以很顯著的降低風險而又不至於過度影響到報酬。你擁有的債券部分雖然不多,但你會在心理上覺得安全,而且在股市受創時,你還能保有小小的購買力。當「熊市」出現時,你很難可以無動於衷,那麼,可以做什麼呢?如果你手上握有債券,你就可以做一些有建設性的事,例如利用股市下跌而把一些放在債券裡的錢轉進股市裡。

投資多少錢,能讓你感覺安心?

就算配置多一點股票投資是個吸引人的概念,你還是應該要估量一下自己在合理的狀態下,可以接受多少、以及真正能夠承擔多少風險。前者跟你的投資期限有關,因此比較容易判定──那些已經接近退休的人,應該減少股票及股票基金的配置。

你也應該要注意兩點。第一,如果你的工作不是這麼穩定,或者你的收入起伏很大,你在投資方面就應該更保守些。第二,你不會在一退休的時候就把儲蓄花光光,所以你一旦停止工作之後,也不需要完全停止投資股票。事實上,你所面臨的是長達25 年至30 年的退休生活,你也許應該考慮把半數的積蓄放在股票基金裡。

不過,你的生命中其他的目標倒是很清楚明瞭,很容易做出決定。譬如說某一天你必須要付出買屋頭期款,或是你要為孩子準備4年大學的教育費用。以後者為例,到了要用錢之前的五年,你應該就可以把一些錢慢慢移出股市。如果你的投資期限只有5年,股票確實會有流失價值的可能,但如果你把投資股票的期限延長為10年,歷史的經驗告訴我們,你應該有可能獲得可觀的報酬,或至少也能收支平衡。

總而言之,除非你準備至少投資7至8年,否則你也許不應該進入股市─而且,如果你確認自己在5年之內需要用到錢,你也許就應該隨時準備找脫手的機會,這並不意味著你就必須在5年到期之後,就不管市場的狀況而強制出脫。如果當時正值股市疲軟,你也許應該等一等,寄望股市可能會反彈。但如果股市很強勁,雖然你並不急著用錢,你也應該趁那個機會出脫股票,把賺來的錢轉較為保守的投資。

此外,我們對風險的耐受度也並不穩定。在「牛市」當頭之際,我們會傾向於說話大聲、行事勇猛,但當「熊市」來臨之後,所有的市場評論員、專家發表的言論都充滿悲觀,而且你的鄰居都在瘋狂拋售,你就不再會這麼輕鬆了。那麼,當下一次市場下跌時你該怎麼辦?別去管那些有關如何承受風險的問卷,你反而應該找回上次碰到「熊市」時的應對方法。事實上,除非你經歷到的是市場已經狂跌20% 以上,否則你不該把大部分的錢都投入股市。在股市下跌期間,你應該思考一下自己在股市中做多少投資不會感到不安──然後就把這個做為以後應對的基準。

作者簡介_喬納森‧克雷蒙( Jonathan Clements)
喬納森‧克雷蒙是 HumbleDollar.com 的創辦人,也是美國最大財務顧問公司之一「創意規劃」(Creative Planning)的顧問及投資委員會成員。喬納森曾經在華爾街日報工作長達二十年,他也曾在花旗銀行集團工作六年,擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

本文摘自樂金文化 《當代財經大師的理財通識課》
文章來源https://today.line.me/tw/v2/article/kV0PNw










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