凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰、個人 金融總處總處長敖蓓寧、消費金融處副總經理李吉彬（從左至右）認為，幫助小白找到與銀行正常往來的方法，才是真正的普惠金融。
計程車司機沒有薪資證明、帳戶存款也不多，很難向銀行貸款，凱基首推「速還金」，以載客數及里程數做為評估收入的數據，一解運將大哥的燃眉之急！
九年前，51歲的林大哥加入台灣大車隊，家裡的貸款和開銷，全靠一份薪水支撐，身上也沒什麼存款，自從兒子考上復興美工，每學期繳註冊費加上材料，是一筆沉重的負擔。
因沒有薪資證明、帳戶存款也不多，很難向銀行貸款周轉，每到開學，林大哥都只能厚著臉皮跟家人借錢。
凱基銀行個人金融總處總處長敖蓓寧說，2017年金管會推動普惠金融政策，凱基銀行響應，並尋找可服務的目標客群。
異業數據合作，擴展新商機
首先，他們把目光鎖定在計程車司機身上，但後來一查聯徵紀錄才發現，台灣有96％的計程車司機，是從來沒跟銀行往來過的「金融小白」。
「銀行過去認為理所當然的在職證明和薪資單，對很多人來說，一點都不理所當然。」敖蓓寧說，從這角度出發，凱基從此開啟提供貸款服務給「金融小白」的旅程。
凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰分析，金融小白名詞來自於國外，在銀行界稱為「thin File（扁平的文件）」每個人與銀行往來，一定要有信用資料，幫助了解你這個人，thin File相對意味著資訊稀少，銀行無法了解你，進而對你不信任和拒絕往來。
以金融服務來看，支付、信用卡相對風險低，但「貸款」可能錢收不回來。
在舊有的信用貸款基礎下，凱基選擇冒點險，嘗試新作法。「我們知道社會上有一群人，不容易向銀行借到貸款，甚至不敢走進銀行，若有資金周轉需求時，往往只能向親友借貸，或求助於民間融資管道，」張焜泰說。
但，計程車司機到底該拿什麼資料證明自己的償債能力？
答案是：數據。
凱基銀行與台灣大車隊接觸，發現從司機跑車的趟數及里程數等，可以取代薪資證明，做為評估收入的數據。
2017年7月開辦計程車司機「速還金」，提供小額貸款，不需開辦費用、不需一次撥款、不需支付提前還款違約金，並透過建立大數據金融API，異業合作串接平台與場景，提高核貸的速度。
速還金，取名的用意是「速借速還，有借有還，再借不難。」推行至今，凱基已服務超過5000位司機，協助將近2000個司機家庭取得合法貸款，並幫助他們在銀行累積信用資料。
內部意見衝撞，終達成使命
凱基銀行消費金融處副總經理李吉彬說，計程車司機速還金剛開始損失率一度衝高，所以消審、風管及產品團隊曾產生激烈爭辯，要如何在獲利和顧客需求中找到平衡點。
「我們常吵架啦！」張焜泰打趣地說。凱基銀行篩選客戶的初衷是，只要你想要借錢，銀行就盡可能透過數據能力、判斷能力，了解你並幫助你。
但銀行不可能放款都沒有壞帳，自2017年開始推速還金以來，不斷累積經驗和數據，「看錯」機率已大幅降低。
同樣地，沒有聯徵紀錄、提不出薪資證明的，還有新型態的工作者，包括：網路賣家和外送員等，「隨著科技的轉變，人的行為會產生數據化足跡。」
凱基銀行服務的金融小白中，最大宗族群是零售業（個人小賣家、路邊攤）、餐廳業、一般服務業、建築業等，這群小白占凱基銀行整體貸款進件量的30％，很多銀行進件量幾乎是零。張焜泰也坦言，接觸到不同客群之後才發現「哇！怎麼會這麼多金融小白。」
目前，凱基銀行也與露天拍賣、中華電信、遠傳電信、iCHEF餐廳、Stylemap美配App等平台合作，透過掌握數據的方式，為無信用或非受薪族群，提供可減輕負擔的貸款商品，進而協助他們享有平等的金融服務。
「唯有把客戶帶進來，才有辦法判斷是好的客戶，還是不好的客戶，」李吉彬說，接觸新客群的過程中，內部也累積經驗，一舉兩得。而且，客戶若順利貸款，就可擺脫金融小白桎梏，重新建立信用紀錄。回歸初衷，就是希望能讓社會上各個階層，都可以觸及銀行的服務。
凱基銀行「速還金」亮點
1.鎖定有短期資金需求者：提供小額的周轉額度、免開辦費、可提前還款不綁約、不動用不計息。
2.幫助沒有穩定薪資轉帳收入、在銀行難以申辦貸款的族群：職業別鎖定計程車司機、髮型設計師及網拍賣家等。
資料來源
https://www.gvm.com.tw/article/78620
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